פוליסת חיסכון היא מכשיר נפוץ מאוד בקרב אזרחי ישראל בעיקר בזכות פשטותו. על מנת להבין מה זה פוליסת חיסכון דמיינו שיש בידכם קופה, ואתם רוצים מצד אחד להפקיד לתוכה סכום כסף משתנה שנשאר לכם בסוף החודש ומצד שני גם להנות מנזילות, כלומר שהכסף יישאר נגיש בתקופת החיסכון.
מדובר על מכשיר נוח, פשוט ומעולה לחיסכון לטווח קצר עד בנוני אך גם יכול להתאים לחיסכון של טווח ארוך. אבל רגע, איך בוחרים בצורה הנכונה ביותר את פוליסת החיסכון המתאימה והנכונה ביותר בשבילנו ? מהם הקריטריונים העיקריים שבגינם נחליט האם פוליסת חיסכון מסוימת מתאימה לנו או לא? כל זאת ועוד בכתבה הבאה.
תשואה ממוצעת שנתית:
בתי השקעות רבים מציעים לנו פוליסות חיסכון שונות ועלינו לבחור פוליסת חיסכון מעולה שתתאים לנו בצורה הטובה ביותר למטרות הפיננסיות שלנו ולמצב הכלכלי שלנו. אחת הקריטריונים המשמעותיים הוא תשואה ממוצעת שנתית. כל בית השקעות מחויב לדווח אחת לחודש או רבעון ושנה על ממוצע התשואות שהוא הצליח להרוויח.
תשואה ממוצעת גבוהה אינה אומרת שגם התשואות הממוצעות הבאות יהיו גבוהות בהכרח, אך היא יכולה להביא לנו אינדיקציה ראשונית על האופן שבו מנוהל הכספים הנמצאים בחזקת בית ההשקעות שאותו אנו בוחנים. נקודה נוספת חשובה היא שלא תמיד נרצה לבחור בצורה אוטומטית בבית ההשקעות עם התשואה הממוצעת הגבוהה ביותר אלא נרצה לקחת בחשבון קריטריונים נוספים שמשפיעים גם הם על סכום הצבירה שלנו בסוף תקופת החיסכון.
מסלול פוליסת חיסכון:
קריטריון שני וחשוב כאין כמוהו בעת בחירה של פוליסת חיסכון הוא מסלול פוליסת החיסכון. כאמור יש מגוון רחב של מסלולים שונים, לדוגמא בהראל פוליסת חיסכון תמצאו 12 מסלולי חיסכון שונים. בקרב החוסכים יש קושי בבחירת מסלול חיסכון שיתאים לנו בצורה הטובה ביותר. כל מסלול מאופיין עם רמת סיכון משתנה ומאפיינים נוספים. סביר להניח שמי שיבחר במסלול עם רמת סיכון גבוהה יזכה בתשואה גבוהה יותר מאשר מי שיבחר מסלול עם רמת סיכון נמוכה. במקרים בהם פחות נצטרך את הכסף בטווח הקצר נעדיף לבחור במסלול עם רמת סיכון גבוהה ולהפך.
דמי ניהול:
ידוע שלכל בית השקעות דמי ניהול שונים בהתאם לפופולריות של אותו בית השקעות. כמו כן גם סוג המסלול שבו מושקע הכסף משפיע על דמי הניהול. דמי הניהול מתחלקים לשניים – דמי הפקדה ודמי צבירה. דמי הפקדה מתייחס לעמלה שמשולמת בעת הפקדה ואילו דמי צבירה היא עמלה שמושלמת כל חודש על הצבירה של הפוליסה שלכם. הבחירה בפוליסת חיסכון צריכה לקחת בחשבון גם את דמי הניהול המשולמים תוך כדי תקופת החיסכון. כמו כן בחירה אוטומטית בפוליסת חיסכון בבית השקעות המציעה את דמי הניהול הזולים ביותר לא תמיד תהיה הבחירה הנכונה שכן אולי זה כל מה שהם יכולים לדרוש עבור ניהולם.
לסיכום,
לסיכומו של עניין, פוליסת חסכון היא אמנם מכשיר פשוט לחיסכון אך בחירותו מורכבת ובדרך כלל תדרוש התייעצות עם מומחה. ההמלצה שלנו אכן היא להתייעץ עם גורם מומחה אשר מכיר את התחום ובעל ניסיון אשר יוכל לעזור לכם לבחור את פוליסת החיסכון הטובה ביותר עבורכם.
